En la última década, México ha vivido una profunda transformación en su ecosistema de pagos. Lo que antes dependía casi exclusivamente de la banca tradicional, hoy se ha diversificado gracias al surgimiento de los agregadores de pago, figuras clave que han democratizado el acceso a la aceptación de tarjetas y acelerado la inclusión financiera en todo el país.
De acuerdo con el Panorama Anual de Inclusión Financiera 2024, publicado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al cierre de 2023 México alcanzó un total de 6.1 millones de terminales punto de venta (TPV)instaladas. De estas, 4.2 millones corresponden a los agregadores de pago, mientras que el resto pertenece a la banca tradicional y a los nuevos adquirentes no bancarios.
El crecimiento ha sido notable: entre 2018 y 2023, el número total de TPV aumentó 124%, lo que refleja no solo la digitalización del comercio, sino también la creciente confianza en los pagos electrónicos como un medio seguro, eficiente y accesible. Esta expansión permitió alcanzar una cobertura del 95% de los municipios mexicanos, acercando la infraestructura de pagos incluso a regiones donde antes la aceptación de tarjetas era limitada o inexistente (CNBV, 2024).
Agregadores: los aliados de las MiPyMEs
Uno de los impactos más visibles de los agregadores ha sido su papel en el crecimiento de las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs). Según el Estudio sobre el sector agregador en México, elaborado por la Asociación de Agregadores de Medios de Pago (ASAMEP) y KPMG, las MiPyMEs representan el 99.8% de los negocios del país, generan 72% del empleo y aportan 75% del PIB nacional.
Para muchas de estas empresas, aceptar pagos con tarjeta era antes un proceso complejo, costoso y limitado a los grandes comercios. La entrada de los agregadores en 2014 cambió ese panorama al ofrecer terminales accesibles, servicios digitales simplificados y procesos de alta inmediata, reduciendo las barreras de entrada.
El mismo estudio de KPMG (2024) destaca que los comercios que adoptaron pagos digitales incrementaron sus ventas en promedio un 22%, y que su satisfacción del cliente también aumentó gracias a la disponibilidad de múltiples opciones de pago y a una mayor percepción de seguridad. En palabras simples: los agregadores no solo conectan a los negocios con los bancos, sino que conectan a las personas con la economía digital.
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Inclusión y bancarización
La expansión de los agregadores ha tenido un efecto directo en la bancarización y la inclusión financiera. El mismo reporte de la CNBV señala que, al cierre de 2023, México contabilizó más de 162 millones de cuentas de captación, un crecimiento del 34% respecto a 2018. Este aumento está estrechamente vinculado con el uso de terminales y plataformas de pago que permiten transacciones digitales, incluso en zonas de difícil acceso.
En regiones donde los bancos no llegan, los agregadores y las fintech están creando puentes hacia la formalidad. Cada nueva TPV instalada representa una puerta abierta para que más personas y negocios participen en la economía formal, accedan a crédito y aprovechen los beneficios del sistema financiero.
Un futuro cada vez más digital
El avance de los agregadores también impulsa la competencia, la innovación tecnológica y la interoperabilidad en los medios de pago. Con la entrada de adquirentes no bancarios y la regulación más clara del ecosistema (como lo establecen la Ley Fintech y las disposiciones conjuntas de Banxico y la CNBV), México avanza hacia un modelo financiero más inclusivo, transparente y eficiente.
La tendencia es clara: mientras los consumidores demandan experiencias más ágiles y seguras, los agregadores seguirán desempeñando un papel estratégico en el crecimiento de la aceptación de pagos digitales y en la consolidación de una economía menos dependiente del efectivo.
Los agregadores no solo representan un avance tecnológico, sino un motor de desarrollo económico y social. Gracias a su capacidad de conectar a millones de pequeños negocios con la infraestructura financiera, han contribuido significativamente a reducir la brecha entre la economía formal e informal.
En un país donde la inclusión financiera sigue siendo un desafío, los agregadores se posicionan como agentes de cambio que promueven la digitalización, fomentan la bancarización y fortalecen la confianza en los medios de pago electrónicos.
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Referencias
Asociación de Agregadores de Medios de Pago (ASAMEP) & KPMG México. (2024). El sector agregador en México. KPMG México. https://kpmg.com/mx
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). (2024). Panorama anual de inclusión financiera 2024. Gobierno de México. https://bit.ly/CNBV_Inclusion_Financiera
Visa. (2021). Descubriendo los beneficios de los pagos digitales para las micro y pequeñas empresas: Perspectivas de México. Visa México.